商业银行经营管理丛书
总 序
进一步推进中国银行业的改革与发展，要做的事情很多，可谓“百端待理、百废待举”。但我们认为其中有两件事最为重要：
（1）加快中小银行的发展，改善中国银行业的市场结构。按照“结构——行为——绩效”的产业组织理论模式，即SCP分析框架，一个行业的绩效决定于企业的行为，而企业的行为又决定于行业的市场结构。中国银行业，特别是国有商业银行，长期处于低效率的运行中，其原因就在于我国银行业市场结构所具有的那种高度垄断的特征。垄断，破坏了市场的竞争机制；垄断，助长了许多不规范的经营行为；垄断，也决定了国有商业银行的规模不经济和“X非效率”的出现。一句话，正是这种垄断，降低了银行业整体的竞争力，并使银行体系因风险的过多积累而变得非常脆弱。如果不是政府对国有商业银行提供隐含性的国家担保，中国银行业可能早就卷入了恐慌或危机的风波之中。设立与发展一大批中小银行，对打破国有商业银行垄断，有效改善市场结构，将起到关键性的作用。这是因为，发展中小银行，较大幅度地增加商业银行的数量，有利于引入新的且数量足够多的竞争主体，塑造一种新的竞争机制；发展中小银行，有利于形成大、中、小并存的银行规模结构。大、中、小银行并存，能较好适应我国经济结构的变化，满足多层次、多样化的金融需求；发展中小银行，有利于发挥中小银行所特有的一些优势，诸如低交易成本优势、市场效率优势、结营灵活和适应性强的优势等。此外，鉴于新设立的或通过改制而建立的中小银行，一般都是民营银行，使发展中小银行与发展民营银行，几乎变成了同一个问题。这就是说，发展中小银行，意味着找到了银行产权结构改革的一个突破口，为银行民营化开拓了巨大的空间。凡此种种，都表明若在政策上降低银行准入的条件，鼓励中小银行和民营银行的设立和发展，将会大大促进市场竞争和银行业市场效率的提高，大大提升我国商业银行的竞争能力和抗风险能力。
（2）加大银行内部改革的力度，切实提高我国商业银行的经营管理水平。经过20多年的金融体制改革，特别是1995年《商业银行法》颁布以来，我国商业银行有了长足的发展，在促进国民经济的快速发展中发挥了重大作用。但是，由于改革滞后、经营粗放、管理不善等原因，我国商业银行离开“把银行真正办成商业银行”的要求，还有很大的距离。整个银行体系，包括四大国有商业银行和100多家中小银行在内，普遍存在着不良资产比例大、资本金严重不足、公司治理缺失、盈利能力差、经营效率低和潜在风险大等问题。这些问题，大体上反映了我国商业银行经营管理水平不高的现状，以及与国际商业银行相比存在的巨大差距。如果说，在政府主导下，剥离不良资产、财政注资、股改上市等，相对容易做到的话，那么，经营机制的转换、法人治理结构的完善、经营方式的改变、经营管理水平的提高，等等，恐怕就不那么容易了。显见，银行内部改革、制度环境建设、经营管理规范化和高效化等问题的解决，要立足于打持久战，千万不要存有什么侥幸或幻想。近年来，管理当局一直鼓励国内商业银行引进战略投资者。此举，作为一种重要的政策趋向，其本意不仅仅是“引资”，更重要的是“引智”，即通过引入战略投资者，引进国外商业银行经营管理的智慧，引进它们先进的技术与方法。西方商业银行，在其几百年特别是“二战”后60多年的经营管理实践中，显现并积累起来的智慧和经验，是人类文明的共同财富，也完全可以为我们所用。因此，通过各种方式和渠道，包括“请进来”（如引入战略投资者）、“走出去”，学习和借鉴国际大银行的做法与经验，对推进经营管理水平的提高和法人治理机制的建设及完善，其益莫大焉!问题是要结合中国的实际，认真地学，不断地学，并逐步形成自已的特色。
而上述两件事的解决，都绕不过人才的问题。因为无论是中小银行的设立与发展，还是经济管理水平的提高，最终都要通过人的努力，通过银行员工的工作来实现。随着中国金融改革的深化和加入世界贸易组织（WTO），信息技术对银行业的全面渗透与影响，以及金融创新和风险控制要求的提高，中国商业银行在人力资源管理方面，面临着前所未有的挑战，其中包括人才的引进，素质的提高，有效的员工激励机制，人力资源的配置，等等。从我国商业银行的现状看，高素质的人才，特别是懂经营、会管理，又熟悉银行业务的经营管理人才严重不足，已成为制约商业银行发展的“瓶颈”。有人预计，在未来的二、三年里，中国新批准设立的中小银行，总数将达到300家——400家（其中包括通过城市、农村信用社改制而成立的城市和农村商业银行、农村合作银行）。一家银行一般需要董事长或理事长一名，同时，需要一名行长、三名副行长。按照一家银行需要5名高管人员来计算，300家银行就需要1500名高管人员，400家银行就需要2000名高管人员。这意味着在未来的二、三年时间里，将腾出一、二千个银行高管职位；我国商业银行对人才需求张开了“大口”。遗憾的是，中国并没有为银行改革与发展，作好人才的储备。特别是作为职业经理人的银行家，是眼下最稀缺的资源。有关部门规定，新设的农村商业银行和农村合作银行，至少有一个副行长要向社会公开招聘，结果大失所望，合适的人选难以寻觅。城市商业银行的高管，通常是由市委组织部从人民银行或政府部门调配的，但许多年过去了，有一部分同志仍未适应银行工作的要求。“官员”和“银行家”毕竟是两种不同的角色，他们在知识结构、基本素质和对市场的感知等方面，都存在较大的差距。中国可能不缺官员，但奇缺银行家。怎么办呢？靠从国外引进，不现实，不仅有个“水土不服”的问题，动辄几十万乃至上百万美元年薪的高昂成本，足使许多银行退避三舍。“滥竽充数”，降格以求，更不行。银行高管准入门槛较高，缺乏金融知识准备、不懂银行业务的领导，简直寸步难行。唯一可行的办法是，立足于国内，吸引社会上高素质的人才，包括经济学和金融学博士、工商管理硕士（MBA）等，进入银行；同时，从银行中层干部和业务骨干中遴选和提拨一批人才，进入高管层。特事特办，几管齐下，下大力气选拨和培养一大批领导和管理商业银行的人才，造就一大批银行家。
干部，重在教育与培养。对商业银行来说，无论是在职的各级领导，还是作为后备干部培养的业务骨干，无论是老的员工，还是新进入银行的员工，均需要进行理论知识、职业道德、银行业务、操作技能等方面的培训。国外著名商业银行的员工，每人每年有不少于两周的脱产培训的机会，人均培训费用2000美元至3000美元不等。相比之下，我国商业银行尤是中小银行，在培训方面，观念滞后，投入普遍不足。除四大国有商业银行和12家股份制商业银行外，众多的中小银行一般都没有自已的培训机构。事实上，若银行规模较小，即使有专门的培训机构和人员，也是不经济的。应当指出，目前社会上专业的、且有一定水准的银行培训机构少之又少，致使我国商业银行培训服务的需求，远没有得到满足。所以，扶持专业的、市场化运作的银行培训机构，培育竞争有序的银行培训市场，其意义非同一般。
银行培训，可以有多种多样的形式，如在职培训或离职培训，分层次培训或分专业培训，在国内培训或到国外培训，内部培训或“外训”（参加社会上的培训班），如此等等，但不管具体形式如何，都应当有配套的培训教材。卓有成效的培养，除了仰仗优秀的师资外，还少不了高质量的培训教材和相关的辅助读物。对高质量的培训教材，一般的要求是：不但要诠释经济金融、货币银行的基础理论，更要引进理论与实际相结合并有应用价值的研究成果；不但要介绍商业经营管理方面的一般知识，更要充分反映商业经营管理方面的新进展和新经验；不但要学习和借鉴西方商业银行的成熟经验和做法，与国际银行业接轨，更要善于总结我国商业银行改革与发展的经验和问题。这些要求，当是编写商业银行经营管理教材应当遵循的一般原则。
展现在读者面前的这套《商业银行经营管理丛书》，正是为了适应商业银行培训的需求而组织编写的。它除了用作培训教材外，还可作为银行员工自学的读物和大专院校教师、学生的辅助读物。为了编好这套丛书，一是要优化选题，即抓住我国商业银行经营管理中，迫切需要解决的现实问题、重大问题和热点问题，展开论证，优先列为丛书的选题；二是要明确编写的指导思想，既要借鉴国际商业银行先进方法和国际惯例，又要总结归纳我国商业银行自已的经验；三是要物色好的作者。高等院校的教授，在理论准备、文字功夫等方面有一定的优势，但对银行的实际情况不够熟悉。而来自银行实际部门工作的领导、专家，有高校教授所不具备的那些条件和优势。所以，把这两方面的有生力量汇合起来，优势互补，使这套丛书从选题到编写、出版，犹如一股源源不断的活水。
编写和出版《商业银行经营管理丛书》，作为一种尝试，初衷是想为银行发展干一点实事。人贵有自知之明，无论是学术水平，还是对银行实际情况的掌握和了解，我们与“丛书”编写的要求相比，是不太适应的，大有勉为其难和力不从心的困惑。谨希望这套丛书，能对我国商业银行经营管理有所启示，对各商业银行的领导和职工学习理论知识及业务技能有所帮助。同时，我们也希望各家商业银行的领导能重视员工的教育和培训工作，把自已的银行真正办成“学习型银行”。对此，我们充满了期望，也充满了信心。
上海理工大学中小银行研究中心主任
朱耀明教授
2005年8月